מתי כדאי ומתי לא כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואות חוץ בנקאיות הולכות ונעשות פופולריות, בזכות שלל יתרונות שיש להן על פני הלוואות מהבנק. הן מספקות מיידיות, פשטות ומגוון תנאים שהופכות אותם לאופציה מצוינת במצבים רבים, אך לא בכל עת הן מתאימות.
אם אתם חושבים לקחת הלוואה חוץ בנקאית למטרה כזו או אחרת, חשוב שתבינו מתי זה כדאי ומתי פחות מומלץ.
באילו מקרים כדאי לקחת?
הכלל הראשון והפשוט ביותר: לוקחים הלוואה רק כאשר יש ביטחון מלא (עד כמה שניתן) שתוכלו להחזיר אותה. לא משנה איזו מטרה היא אמורה לשרת, עליכם לבצע חישובים מדויקים מראש, על מנת לגלות כמה כסף אתם מסוגלים להחזיר בכל חודש, וכמובן להשאיר כסף בצד להוצאות ומקרי חירום.
לשם כך, אתם צריכים לחשב את סך ההוצאות הקבועות שלכם (בממוצע חודשי) ולהחסיר את הסכום הזה מסך ההכנסות (משכורת + הכנסות קבועות ומוכרות נוספות).
כאשר אתם מבינים מהי יכולת ההחזר שלכם, השלב הבא הוא לבחון את התנאים השונים באמצעות מחשבון הלוואות דיגיטלי (או יועץ אנושי). ממה מורכבת הריבית? איך עובד לוח סילוקין? לכמה זמן כדאי לפרוס החזרי הלוואה?
כלל נוסף: הלוואה יכולה לשמש לסגירת והחזר חובות, אך יש לעשות את זה בצורה אחראית ושקולה. למשל, הלוואה חוץ בנקאית היא דרך מצוינת לשלם פחות ריבית מאשר על מינוס בבנק, אך אם אתם מצרפים החזר שלה להחזרי הלוואות נוספות שכבר לקחתם – אתם יכולים להסתבך מאוד.
ניתן לעשות מחזור הלוואה מסודר, במסגרתו תיקחו על עצמכם הלוואה אחת גדולה בתנאים שמתאימים למצבכם, במקום מספר חובות אחרים.
כלל שלישי שחשוב להזכיר: אם אתם יודעים שבעתיד הקרוב ישתפר מצבכם הכלכלי באופן ניכר ומדיד, בעקבות ירידה בהוצאות או עלייה בהכנסות, זהו עיתוי טוב לקחת הלוואה.
באילו מקרים לא כדאי לקחת?
ראשית, אנחנו ממליצים אף פעם לא לקחת הלוואה מתוך גחמה, ללא מחקר או בדיקה מקדימים. גם כאשר אתם חנוקים כספית או מאוד רוצים לממן הוצאה מסוימת, אל תיקחו את ההלוואה הראשונה שמציעים לכם ותקוו לטוב.
אנחנו לא מדברים רק על צעדים שיש לעשות רגע לפני הלוואה, כמו השוואה ושימוש במחשבון. בשביל להתנהל כלכלית באופן בריא, כך שתוכלו להשתמש בהלוואות למימון חופשות, אירועים, סגירת חובות וכו' – אתם מוכרחים להיות מודעים באופן תמידי למצבכם.
מומלץ מאוד לנהל תקציב של הוצאות והכנסות בצורה קבועה, לקבוע יעדים ולעדכן אותם בהתאם ליכולות ולשינויים. כך, תוכלו לזהות בעצמכם את המקרים בהם הלוואה אינה הפתרון הטוב ביותר או עלולה אפילו להזיק.
לסיכום
למרות הפיתוי לקחת הלוואה חוץ בנקאית בתוך דקות, רק התנהלות זהירה תמנע מכם להסתכן בהסתבכות מיותרת. אם אתם עדיין לא בטוחים האם הלוואה היא הצעד הטוב ביותר, כדאי להתייעץ עם אנשי מקצוע.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."
